opatrovateľa

Jamie Grill / Getty Images

Každý deň, keď otvorím svoju poštovú schránku, nájdem otázky od opatrovateľov a pomerne často od tých, ktorým sa starajú a všetci chcú vedieť to isté: ako si dovoliť staršiu starostlivosť. Všetkým, čo všetkým poviem, je dospieť do dôchodkových rokov čo najviac informácií, zdrojov a peňazí. A potom nikdy nie je spokojný so sadením a ničomu – pretože ak existuje jedna vec, na ktorú môžeme počítať, pokiaľ ide o zdravotnú starostlivosť a starostlivosť, je to, že veci sa stále menia. Pokiaľ ide o špecifiká (pretože skutočne to sú informácie, ktoré skutočne potrebujú všetci), tu sú odpovede na ich najčastejšie otázky.

Otázka: Moji rodičia starnú. Čo musíme urobiť, aby sme dostali svoje financie do poriadku?

obraz

A: Začnite tým, že hovoríte, kde vy a tvoji súrodenci sedíte so svojimi rodičmi, aby ste zistili, ako chcú zvládnuť svoje roky západu slnka. Opýtajte sa ich: Aké sú ich zdroje a likvidné prostriedky, ak potrebujú starostlivosť? Kde sa tieto aktíva nachádzajú? Kto sú príjemcami zmlúv o životnom poistení, anuitách a dôchodkových účtoch? Kde chcú žiť, ak potrebujú pomoc? Koho by chceli konať ako ich zástupcovia, nemali by byť schopní robiť finančné rozhodnutia alebo rozhodnutia o ukončení života?

Jednou z možností je pre vašich rodičov, aby ste vy a vašich dospelých súrodencov spoluvlastníkov na ich bankových a maklérskych účtoch a vložili svoje mená do titulov na všetky ich nelikvidné aktíva, ako napríklad nehnuteľnosti. To by vám všetkým dalo plné vlastnícke práva. Potom, ak by tvoji rodičia nedokázali zvládnuť svoje finančné záležitosti, vy a tvoji súrodenci by si pre nich rozhodovali a likvidovali svoje zdroje tak, ako je potrebné na úhradu ich zdravotných nákladov. Hoci to znie dobre, proces nie je vždy jednoduchý, hovorí Kenneth Labowitz, právnik, ktorý praktizuje starší zákon v Alexandrii vo Virgínii. Rodičia sa často zdráhajú dať kontrolu nad svojimi finančnými prostriedkami a ak napríklad pridávajú svoje detské mená do vlastníctva, napríklad chcú predať majetok, aby pomohli zaplatiť za zdravotné náklady, budú musieť dostať deti do súhlasí s predajom, ktorý deti nie vždy robia. A pridaním názvov detí do názvu vlastníctva môžu rodičia tiež ohroziť ich oprávnenosť na Medicaid.

Takže ak majú vaši rodičia akékoľvek aktíva, navrhnite stretnutie so starším právnym zástupcom vo vašej oblasti. To môžu byť tie najlepšie peniaze, ktoré vaša rodina strávi. (Počiatočný poplatok vám pravdepodobne prinesie niekoľko stoviek dolárov, potom môžu byť poplatky za hodinu alebo na základe konkrétnych poskytnutých služieb.) Advokát sa pozrie na veľký obraz a vydá odporúčania pre najlepšie spôsoby maximalizácie a ochrany vašich rodičov “, ako aj to, či na účtoch musí existovať kolokviera a či tvoji rodičia potrebujú dlhodobé poistenie alebo nie. Potom sa ubezpečí, že všetky právne dokumenty sú správne vypracované, vykonané a zaznamenané v príslušnom kraji a štáte. Toto je obzvlášť dôležité, pretože ak sa vy a vaši rodičia nestarali o to, ako chcete, aby sa veci stali, súd môže vymenovať rozhodovacieho orgánu, ktorý sa týka ich majetkových a koncových smerníc, čo je drahé a časovo náročné proces boja. Foto: Jamie Grill / Getty Images

Otázka: Čo je poistenie dlhodobej starostlivosti a kedy by si to moji rodičia mali dať? Mám to pre seba?

obraz

A: poistenie dlhodobej starostlivosti (LTC) bolo vyvinuté s cieľom chrániť seniorov a ich aktíva pred zúfalými nákladmi na ošetrovateľské ústavy a domácu zdravotnú starostlivosť. Poistným poistením môžu poistenci pokryť náklady na služby dlhodobej starostlivosti, ktoré nie sú pokryté tradičným zdravotným poistením alebo dokonca Medicare (napr. Pomoc pri každodenných úlohách, ako je obliekanie, keď máte fyzické alebo kognitívne poruchy ako je demencia). LTC pokrýva starostlivosť doma, v opatrovateľskom domove alebo v zariadení s podporou bývania.

Problémom je, že dlhodobé zdravotné poistenie môže byť veľmi nákladné. Tak drahé fakty, že poskytovatelia poistenia dlhodobej starostlivosti ako John Hancock, Genworth a Bankers Life and Casualty nedávno požiadali o zvýšenie sadzieb až o 40 percent, zatiaľ čo jeden z najväčších poskytovateľov poistenia dlhodobej starostlivosti MetLife prestala písať nové obchodné podmienky.

Ak sa vaši rodičia (alebo vy) rozhodnú kúpiť poistenie, budú potrebovať dostatok príjmu na zaplatenie poistného na zvyšok svojho života. V roku 2007 bolo priemerné ročné poistné zaplatené za poistenie dlhodobej starostlivosti pre osobu vo veku od 40 do 49 rokov 1 781 USD; vek 70 rokov a starší, 3 026 dolárov.

“Najlepší čas na nákup poistenia dlhodobej starostlivosti je, keď ste dostatočne mladý na to, aby ste dostali nižšie poistné, dostatočne zdravé na to, aby ste prešli zdravotnou poistkou a dosť bohatý na to, aby ste mohli platiť poistné,” hovorí Bonnie Burns, špecialista na odborné vzdelávanie a politiku Kalifornských zdravotných advokátov, advokácie a vzdelávania v Kalifornii. Aj keď ste len vo vašom 40-tych rokoch, nie je príliš skoro, aby ste na to začali premýšľať. Nevýhodou? “Ak si ju kúpite, keď ste mladí a zdraví, zaplatíte nižšie ročné poistné, ale zaplatíte to dlhšie. A ak nemôžete pokračovať v zaplatení týchto prémií, kým nebudete potrebovať starostlivosť, môžete stratiť pokrytie alebo znížiť dávky, “hovorí Burns. Ak budete čakať, kým sa blížite k veku odchodu do dôchodku, zaplatíte oveľa vyššie ročné poistné (za predpokladu, že môžete prejsť akýmkoľvek lekárskym upisovaním – poisťovatelia LTC poisťujú zdravých ľudí len). Ak budete čakať skôr, ako si myslíte, že potrebujete dlhodobú starostlivosť, môžete byť neisteľný z dôvodu vášho zdravia a veku. Naozaj to príde na to: Ak sa tvoji rodičia môžu kvalifikovať na poistenie LTC a majú prostriedky na to, aby do značnej miery zaručili, že budú schopní držať krok s týmito veľkými poistnými, mali by vážne zvážiť ich získanie. Pokiaľ ide o vás, mnohí zamestnávatelia teraz ponúkajú výhodu skupinovej dávky v dlhodobej starostlivosti, ktorá môže byť ekonomickejšia ako jej nákup na vlastnú päsť, preto požiadajte svojho zamestnávateľa, aby ste urobili čokoľvek. Foto: Thinkstock

O: Opustil som svoju prácu, aby som sa staral o moju matku, ktorá bola diagnostikovaná s Alzheimerovou chorobou. Môžem dostať zaplatené Medicare alebo vrátené štátom za to, že je jej žijúcim opatrovateľom?

obraz

A: “Medicare neplatí nič rodinným opatrovateľom za domácu starostlivosť, najmä druh starostlivosti o deti, ktorý potrebujú ľudia s demenciou alebo Alzheimerovou chorobou,” hovorí Labowitz. Ak potrebujete príjem, existujú však spôsoby, ako sa môžete dostať zaplatené:

1. Ak vaša matka má nízke príjmy a málo aktív, môže sa kvalifikovať na program nazvaný Cash & Counseling, ktorý je ponúkaný v 15 štátoch príjemcom Medicaid, ktorí dostanú, zaplatí ju priamo za niektoré z jej opatrovateľov a potom môže tieto peniaze použiť vy. Viac informácií o programe na CashandCounseling.org.

2. Staňte sa certifikovaným asistentom v ošetrovateľstve (certifikácia CNA je k dispozícii prostredníctvom niektorých škôl pre dospelých a vysokých škôl a je veľmi krátky kurz štúdia) a prácu v agentúre, ktorá poskytuje služby pacientom so špeciálnymi potrebami, na ktoré sa môže vaša matka kvalifikovať.

3. Požiadajte jej právneho zástupcu alebo finančného plánovateľa, aby vypracovali plán, ktorým vám bude vyplatená mzda z jej majetku, ak by mala.

4. Ak má obmedzené finančné prostriedky, ale vlastní svoj dom, môžete podať žalobu na majetok, ktorý vám bude poskytnutá v dôchodkovej správcovskej službe, ktorá bude vyplatená z dedičstva, keď prejde a jej majetok je vyrovnaný.

Zatiaľ sa obráťte na miestnu agentúru pre oblasť starnutia, ktorá je uvedená v sekcii vlády vášho telefónneho zoznamu alebo online na stránkach N4A.org. Táto agentúra ponúka rôzne zdroje, ktoré vám môžu poskytnúť trochu času a domácu pomoc. Foto: Thinkstock

Otázka: Ak si nemôžem dovoliť starostlivosť o svojich rodičov, čo sa s nimi stane?

obraz

A: Väčšina ľudí začne platiť za ošetrovateľskú starostlivosť s vlastnými úsporami a likvidáciou svojho majetku. Podľa prieskumu nákladov na dlhodobú starostlivosť v roku 2010, ktorú poskytla poisťovacia spoločnosť MetLife, priemerná vnútroštátna sadzba pre ošetrovateľskú starostlivosť v domácnosti v polopriestorovej miestnosti pre jednu osobu je 205 USD za deň. To je 74.825 dolárov ročne, a vieme, že ceny rastie rýchlo. Akonáhle sú ich zdroje vyčerpané, tí rodičia sa môžu kvalifikovať do dvoch rôznych federálnych programov: Medicaid a Medicare.

Medicaid je federálny vládny program pre ľudí s nízkym príjmom, finančne potrebných a je spravovaný iným spôsobom v každom štáte. V niektorých štátoch spoločnosť Medicaid účtuje spotrebiteľom malé sumy za určité služby, ale častejšie je starostlivosť o ošetrovateľskú starostlivosť úplne pokrytá. Prínosy pre systém Medicaid sú založené na potrebe, aj keď je to, či sa kvalifikujete alebo nie, založené na pravidlách oprávnenosti vo vašom štáte. Takže ak vaši rodičia vyčerpajú všetky svoje finančné prostriedky (výška dolára sa líši podľa štátu, Kalifornia umožňuje príjemcovi Medicaidu, aby v banke nemali viac ako 2 000 dolárov) a ak sa zistí, že sú oprávnené, môžu vybrať zariadenie, ktoré akceptuje pacientov s Medicaidom. (Nie všetky zariadenia.) Miestne agentúry vám môžu pomôcť s nájdením zariadenia.

Takže dvaja ľudia žijúci v rovnakom zariadení s opatrovateľskou službou, ktorí dostávajú rovnakú starostlivosť, môžu platiť dva veľmi odlišné poplatky. Jeden by mohol byť na Medicaid, platiť 400 dolárov mesačne, zatiaľ čo druhý zaplatí 6000 dolárov z vlastného vrecka, hovorí Kelly A. Thompson, starší právnik v Arlington, Virginia. Zatiaľ čo Medicaid nebude svojim rodičom dovoliť nič blízke luxusu, poskytuje primeranú starostlivosť a pohodlie.

Medicare, na druhej strane, je zdravotné poistenie, ktoré vytvorila vláda na riešenie vysokých nákladov na zdravotnú starostlivosť, ktorým čelia starší občania počas svojich rokov zníženej výplatnej sily. Na rozdiel od spoločnosti Medicaid, Medicare nie je viazaná na individuálnu potrebu. Skôr je to nárokový program – títo rodičia majú nárok na Medicare, pretože za to zaplatili prostredníctvom daní zo sociálneho zabezpečenia. Medicare pokrýva obmedzené množstvo času v opatrovateľskom domove za predpokladu, že je to v spojení s obnovou z pobytu v nemocnici, ale je obmedzené len na 100 dní za hospitalizáciu. Medicare sa skladá z dvoch častí: Časť A zahŕňa ústavné nemocničné služby, rozšírené pohostinní služby, domáce zdravotníctvo a služby hospicu. Časť B, ktorú musíte kvalifikovať, zahŕňa návštevy lekárov, diagnostické testy, lekárske zariadenia, ambulancie a ambulantnú fyzickú a logopedicku.

Hoci v určitom okamihu môžu vaši rodičia získať nárok aj na pokrytie tak od Medicare, ako aj od Medicaidu, musia spĺňať osobitné požiadavky na oprávnenosť pre každý program. Ak spĺňajú podmienky pre obidve, Medicaid bude platiť za väčšinu alebo všetky svoje poistky Medicare Part B. Vtedy sa každý mesiac použije na pokrytie svojich koeficientov v hodnote približne 60 dolárov (od 30 do 95 dolárov v závislosti od štátu) svojich šekov sociálneho zabezpečenia a iných príjmov. Foto: Thinkstock

Otázka: Ak moji rodičia stále vlastnia svoj dom, budú mať nárok na programy zdravotnej pomoci, ako je Medicaid?

obraz

A: Mohli by. Ak rodičia vlastnia svoj dom a aspoň jeden z nich žije v ňom, väčšina štátov nebude považovať svoju hodnotu za finančný zdroj, pokiaľ ide o kvalifikáciu manželky pre Medicaid. Štát nechce, aby sa manžel, ktorý žije doma, zhoršil jednoducho preto, že jeho manželka teraz žije v opatrovateľskom dome na náklady spoločnosti Medicaid. Ak však žiaden vlastník tam žije, vo väčšine štátov sa hodnota domova považuje za finančný zdroj, ktorý by ich potom mohol vylúčiť z výhod Medicaidu. Budú musieť predať domov a použiť tieto výnosy na zaplatenie za ich starostlivosť. Akonáhle budú všetky zdroje vyčerpané na požadovanú úroveň, budú sa kvalifikovať pre Medicaid.

Existuje spôsob, ako prostredníctvom plánovania majetku a využívania dôvery, že vaši rodičia môžu chrániť svoje vlastnosti a majetok v očakávaní kvalifikácie pre Medicaid. Ale Medicaid nie je žiadna magická guľka. Majte na pamäti, že Medicaid je najnižšia možná úroveň zdravotnej starostlivosti. Životné podmienky nie sú vždy to, čo by ste považovali za prijateľné. A váš rodič plánuje, aby sa zdať chudobný, aby chránil vaše dedičstvo, zdá sa menej ako etické – nemali by sa majetok používať predovšetkým a predovšetkým na starostlivosť?

Štáty majú takisto to, čo nazývajú obdobím hľadania. Vaši rodičia nemôžu jednoducho dať svoj majetok a začať dostávať Medicaid. Počas kvalifikačného procesu spoločnosť Medicaid preskúma finančnú históriu vašich rodičov na dané obdobie – posledných päť rokov vo väčšine štátov. Ak predali svoj dom v priebehu päťročného obdobia, potom použili peniaze na zaplatenie svojich životných nákladov, to by bolo rozumné a prijateľné. Ale ak by predávali dom a potom dal peniaze svojim vnukom, mohli by byť vylúčení z výhod Medicaid, až kým sa tieto peniaze nevyzdvihnú a nevyužijú na ich zdravotnú starostlivosť. Alebo ak jednoducho vyslovili svoj domov rodinným príslušníkom a o dva roky neskôr požiadali o Medicaid, mohlo by to byť zamietnuté, pretože majetok je stále považovaný za finančný majetok žiadateľa. Foto: Thinkstock

Otázka: Čítal som, že právne predpisy o reforme zdravotnej starostlivosti, ktoré boli podpísané na jar 2010, zahŕňajú dávky dlhodobej starostlivosti a životnej pomoci. Ako to môžem získať pre moju mamičku?

obraz

A: nové ustanovenie o dlhodobej starostlivosti, nazývané zákon o službách a podpore v oblasti životnej pomoci Spoločenstva (zákon o triede), sa stále nachádza v tabuľke. Zákon CLASS je súčasťou legislatívy reformy zdravotníctva, ale predpisy ešte neboli napísané, takže nikto nevie detailne. Predpisy pre to musí byť vydané najneskôr do 1. októbra 2012, zo zákona, a budeme vedieť viac ako.

Medzitým existujú niektoré veci, ktoré poznáme v zákone CLASS: Bude to poistný program pre všetkých Američanov, ktorí aktívne pracujú a sú starší ako 18 rokov. Zamestnávatelia budú môcť automaticky zaregistrovať svojich zamestnancov a poistné (rozpočtový úrad Kongresu odhaduje, že priemerné poistné bude 123 dolárov mesačne – nižšie pre mladších ľudí, vyššie pre starších ľudí) bude riešené prostredníctvom odpočtu miezd. Program nie je povinný – znamená to, že sa môžete odhlásiť. Plán bude platiť peňažnú dávku v priemere 50 USD za deň. Vzhľadom na to, že existuje päťročné obdobie nároku, nároky sú nepravdepodobné počas prvých rokov programu. Zákon CLASS nie je určený na úhradu úplných nákladov na dlhodobú starostlivosť, ale skôr na poskytnutie pomoci s nákladmi, ktoré mnohé programy zdravotného poistenia nepokrývajú. Foto: Thinkstock


Znížiť dlhodobé náklady na zdravotné poistenie

Vykonajte svoj výskum. Všetky pravidlá sú odlišné, takže si prečítajte jemný výtlačok. Ako dlho nemôžete zvládnuť aktivity každodenného života predtým, ako budete môcť uplatniť nárok? Musíte byť v opatrovateľskom stredisku, aby táto politika pokryla vašu starostlivosť? Konzultujte s advokátom alebo profesionálom v oblasti poistenia, aby ste zistili, ktorá politika je pre vás najlepšia, ale uistite sa, že daná osoba je nezaujatá, čo znamená, že nie je ten,.

Obmedzte čas. Obmedzenie vašich pravidiel na dva alebo tri roky dávok by mohlo významne znížiť poistné, čím by sa tento typ poistného krytia stal cenovo dostupnejším a súčasne vám poskytol pokoj. Takže premýšľajte o tom, koľko pokrytia si môžete dovoliť. Zatiaľ čo všetci potrebujú celoživotné pokrytie, málo ľudí si môže dovoliť poistné a niektoré spoločnosti už nepredávajú celoživotné pokrytie.

Zvýšte čakaciu dobu. Ak idete o politiku dlhodobej starostlivosti, ktorá začína platiť po, povedzme, 30 dní po vašej potrebe dlhodobej starostlivosti, zaplatíte oveľa viac, ako keby ste túto lehotu predĺžili na 90 alebo 120 dní. Zvážte daňové výhody Poistenie LTC prináša dva spôsoby: daňovo náročné a nekvalifikované. Daňovo kvalifikované LTC politiky sú považované za formu zdravotného poistenia, takže ročné poistné môže byť pripočítané k vašim lekárskym výdavkom na vaše federálne daňové priznanie, ak uvediete položku. Ak sa pozriete na LTC, obráťte sa na daňového odborníka.