жена holding credit card

иСтоцк Пхотос

Није никаква тајна да се свет потрошачких кредита драматично променио током прошле године. Банке су постале агресивне током рецесије, покушавајући да притисне потрошаче на више накнада и више камате или у потпуности затварају рачуне. Помоћ је на путу: предсједник Обама је недавно потписао Закон о ЦАРД-у из 2009. године како би зауставио непоштене праксе. Али, све док не ступи на снагу следећег фебруара, ево шта треба да знате да управљате пластиком на паметан начин.

1. Микроманирајте своје рачуне
Исте банке и издавачи картица који су вам наставили да издају све више кредита пре неколико година сада смањују те лимите, неморално повећавају каматне стопе и затварају активне и неактивне рачуне са напуштањем. За сада их ништа не зауставља. У овом тренутку морају вам дати 15 дана “(45 дана када нови закон ступи на снагу) писано обавештење о променама услова и сагласности које сте пристали – али та обавештења могу да се не виде ако су скривени у ономе што изгледа нежељене поште.

План акције
Региструјте се на веб страници издавача картица како бисте могли да проверите свој налог на мрежи, чак и ако сте добили изјаве о папиру. Затим проверите локацију неколико пута недељно. Да ли сте ишли без папира? Пажљиво пратите е-маил. Ако добијете неку од тих страхованих обавештења или вам се наплаћује казна, направите случај са сервисом за кориснике, истичући своју дугу историју са компанијом и евиденцију о временским плаћањима.

2. Задржите своје равнотеже
У току дана можете максимално извадити своје кредитне картице и не изазивати штету, под условом да нисте прешли границу. Урадите то сада и завршићете са ниским кредитним резултатом – што значи да ћете платити више камате када рефинансирате свој дом или извадите кредит за ауто, а плаћате и вишу премију осигурања. Да бисте повећали кредитни резултат, користите не више од 30% расположивог кредита у било ком тренутку на појединачним рачунима и колективно, чак и ако платите своје стање у потпуности сваког месеца.

План акције
Успоредите баланс сваке картице са кредитним лимитом. Престани додавати нове куповине; истовремено, платите своје високе салде како бисте створили велики јаз између онога што дугујете и расположивог кредита. Пуцајте на кредитни резултат од 700 – најмањи број кредитора сматра “добрим”. Када сте тамо, идите на 740.

3. Гледајте када платите
Ово је нарочито критично ако сте прешли са папира на безплатни рачун. Компјутерски системи кредитних картица су постављени како би се тражили плаћања између датума закључивања изјаве и датума доспећа; ако користите неплаћање без папира, можда нећете знати свој рок давања. Ако носите обртни баланс и платите раније, али се у том малом прозору не забележи плаћање, биће вам пребројан као касно и наплаћује се око 39 долара.

План акције
Компаније за картице могу промијенити изјаве о затварању и роковима плаћања, па их потврдите сваког месеца пре него што извршите уплату. (Чак и ако добијате изјаве о папиру, провјерите датуме.) И ако платите помоћу чекова, увијек користите предадресирани бар кодирани повратни коверти како бисте осигурали да се ваша уплата одмах обрађује.

4. Размислите два пута прије преноса
ваш баланс Ако сте пронашли картицу са нижим каматним стопама, пребацивање звукова као одлична идеја. Али прво, узмите у обзир однос између пренесеног стања и кредитног лимита на новој картици. Ако почнете са коришћењем свих расположивих кредита на овом новом рачуну (и запамтите, управо сте додали други кредитна линија за вашу колекцију), ваш кредитни резултат може пасти. И не заборавите 3 до 4% накнаде за пренос.

Да ли је нижа каматна стопа вредна узимања погодака за ваш резултат? Рекао бих не, осим ако немате солидни кредитни резултат од 700 или више, користићете мање од половине кредитног лимита на новој картици, а каматна стопа након уводног периода је пуно нижа него што сте плаћање сада.

План акције
Пре него што се потрудите, позовите своју тренутну компанију и замолите их да смањите стопу. Реците им да размишљате о трансферу баланса ако не сарађују. Ако имате добар кредитни резултат и историју плаћања на време, они би требали поштовати; Међутим, можда ћете морати да се позовете неколико пута и разговарате са неколико супервизора. Ако вас још увек одбацују, истражите своје могућности преноса на ЦардТрак.цом и ИндекЦредитЦардс.цом, и побрините се да прочитате све фине принтове пре него што почнете.

5. Захтевајте повећање лимита
Ако је износ кредита који користите је превише близу вашег тренутног кредитног лимита (било на појединачној картици или на свим вашим рачунима колективно), тражите виши кредитни лимит. Можда ћете моћи да повећате јаз и побољшате свој резултат. Али, будите свјесни да би то такођер могло покренути зајмодавца да извуче ваш кредитни извјештај, што резултира “истрагом” која би могла утјецати на ваш резултат. И чак не размишљајте о повећању лимита осим ако сте веома дисциплиновани и нећете га видети као изговор за трошење.

План акције
Позовите службу за кориснике и затражите пораст (имате у виду). Браните свој захтев са колико дуго сте били клијент и историју плаћања.

6. Немојте се пријављивати за кредит који вам није потребан
Иако ваши првих неколико кредитних картица изграђују и унапређују вашу кредитну оцену, постоји тачка када стицање више смањи ваш резултат. Где је та ствар, нико не зна, али генерално, две или три картице су све што вам треба.

План акције
Реците “не, хвала” када благајник нуди 10% од своје куповине у замјену за попуњавање кредитне апликације продавнице. И не попуните апликацију само да видите да ли можете да се квалификујете. По мом мишљењу, кредитне картице нису неопходне (а каматне стопе су ужасне), осим ако постоји нека превелика предност која ће надокнадити динг у вашој кредитној депресији – 500 долара са фрижидером од 3.000 долара.

7. Држите рачуне отвореним
Затварање налога може изгледати као очигледан начин да се реши проблем превише кредитних картица. Али није. Када се рачуни отворе, штета се врши. Затварање њих може заправо да повуче ваш резултат (губитак расположивог кредита смањује јаз између тога колико дугујете и вашу расположиву кредит). Ако се укупни износ расположивог кредита смањи, као и када затворите рачуне, и ваш кредитни резултат ће се смањити.

План акције
Држите картице на свим својим картицама. Знајте где су; који је, ако је ико, сувласник или овлашћени корисник; како и када мјесечни искази стижу; и специфичне услове за сваку од њих.

8. Водите рачуна активним
Банке и остали кредитни донатори су ових дана у кампањи како би смањили своју изложеност ризику затварањем неактивних кредитних рачуна. Без обзира ко закључава рачун – ви или кредитни давалац – није добра ствар.

План акције
Док се ваш дуг не исплати у потпуности (или док не користите веома мало, рецимо, само 10%), држите све своје рачуне активне. Не користе их повјериоцима да им затраже затварање. Напуните нешто малко сваког месеца или тако, а затим одмах платите стање. Размислите о постављању малих плаћања (као што је телефонски рачун) који се аутоматски наплаћују на одређени рачун, и плаћајте рачун аутоматски.

9. Смањите стопу
Пре него што покушате да смањите каматну стопу на кредитне картице, сазнајте колико дуго имате рачун и да имате општу идеју о вашем платном запису и кредитном резултату.

План акције
Позовите службу за кориснике и затражите смањење стопе на основу дуговечности, историје плаћања и бонуса. Како идемо на штампу, просечна стопа кредитне картице у САД-у износи 14,3%. Ако плаћате више од просека, питајте зашто. Реците им да је ово неприхватљиво. Ако нисте успешни, не расправљајте; љубазно прекидај разговор. Позовите за 15 минута и разговарајте са другом особом. Наставите покушавати сваки дан док не добијете разумну цијену.

10. Узми исправну карту за награде
Картице за награду могу радити само ако не плаћате камате на рачуну. Ако обично носите баланс, избегавајте их! Картице које зарађују километраже или понуди новац назад имају тенденцију да имају више каматне стопе (неке су близу 20%) него без накнаде, нофриллс картице.

План акције
Када сте спремни за наградну картицу, истражите своје опције на веб-сајтовима као што су већ поменути у тачки 4, или погледајте ЛоокупЦредитЦардс.цом и ЦардРатингс.цом. Подесите карту награда својим потребама. На пример, ако не путујете, идите на готов новац натраг умјесто ваздушних миља.

Пре него што преузмете карту за награду, прочитајте све услове и одредбе и разумите ограничења. И опомена: Лако је оправдати непотребно трошење у име зарађујућих бодова … али дечко, да ли ће вам се ово вратити да уједа кад морате платити стање на крају месеца.