vårdgivare

Jamie Grill / Getty Images

Varje dag när jag öppnar min brevlåda hittar jag frågor från vårdgivare och, ganska ofta, från de som bry sig om, alla vill veta samma sak: hur man ger råd till äldreomsorgen. Vad jag berättar för alla är att komma fram till pensionsåren med så mycket information, resurser och pengar som möjligt. Och sedan att aldrig vara nöjd med att luta sig tillbaka och anta någonting – för om det finns en sak vi kan lita på när det gäller vård och omsorg, är det att saker förändras hela tiden. När det gäller specifikationer (för att det verkligen är den information som alla verkligen behöver), här är svaren på de vanligaste frågorna.

F: Mina föräldrar blir äldre. Vad behöver vi göra för att få deras ekonomi i ordning?

bild

EN: Börja med att ha “The Talk”, där du och dina syskon sitter ner med dina föräldrar för att upptäcka hur de vill hantera sina solnedgångar. Fråga dem: Vad är deras resurser och likvida tillgångar om de behöver vård? Var finns dessa tillgångar? Vem är mottagare av livförsäkringar, livräntor och pensionskonton? Var vill de leva, om de behöver hjälp? Vem skulle de vilja fungera som deras agent, skulle de inte kunna göra ekonomiska eller slutgiltiga beslut?

Ett alternativ är att dina föräldrar kan göra dig och dina vuxna syskon medeägare på sina bank- och mäklarkonton och placera dina namn på titlarna på alla deras illikvida tillgångar som fastigheter. Detta skulle ge er alla rättigheter att äga. Om dina föräldrar inte skulle kunna hantera sina finansiella angelägenheter skulle du och dina syskon då fatta beslut för dem och likvida sina resurser som behövs för att betala sina medicinska kostnader. Även om detta låter bra är processen inte alltid lätt, säger Kenneth Labowitz, en advokat som driver äldre lag i Alexandria, Virginia. Föräldrar är ofta ovilliga att ge kontroll över sina finanser, och om de till exempel lägger till sina barns namn på egendomen, vill man sälja fastigheten för att hjälpa till att betala medicinska kostnader, måste de få barnen att acceptera försäljningen, som barnen inte alltid gör. Och genom att lägga barnens namn till egenskapens titel kan föräldrar också äventyra deras Medicaid-behörighet.

Så, om dina föräldrar har några tillgångar, föreslå ett möte med en äktenskapsjurist advokat i ditt område. Detta kan vara de bästa pengar som din familj någonsin kommer att spendera. (Den initiala avgiften kommer förmodligen att leda dig några hundra dollar. Därefter kan avgifter vara per timme eller baserat på specifika tjänster som gjorts.) Advokaten kommer att titta på den stora bilden och göra rekommendationer för de bästa sätten att maximera och skydda dina föräldrar resurser, samt om det behöver finnas en cosigner på konton, och huruvida dina föräldrar behöver långtidsomsorg eller inte. Då kommer han att se till att alla juridiska dokument är korrekt utarbetade, utförda och inspelade i lämpligt län och stat. Detta är särskilt viktigt för att om du och dina föräldrar inte har tagit hand om hur du vill göra saker, kan domstolen utse en beslutsfattare angående deras egendom och uttagsdirektiv, vilket är dyrt och tidskrävande process för att slåss. Foto: Jamie Grill / Getty Images

Fråga: Vad är långtidspensionsförsäkring och när ska mina föräldrar få det? Ska jag få det för mig själv?

bild

EN: långtidsvårdsförsäkring (LTC) utvecklades för att skydda pensionärer och deras tillgångar från de förödande kostnaderna för vårdhem och hemmabaserad vård. Genom att köpa försäkringar kan försäkringstagarna täcka kostnaderna för långtidstjänst som inte omfattas av traditionell sjukförsäkring eller till och med Medicare (till exempel hjälp med vardagliga uppgifter som att klä sig när du har fysisk eller kognitiv nedsättning som demens). LTC täcker vårdhemmet hemma, i ett vårdhem eller i en bostadsbyggnad.

Problemet är att långsiktig sjukförsäkring kan vara mycket dyr. Så dyrt, faktiskt, att LTC försäkringsleverantörer som John Hancock, Genworth och Bankers Life and Casualty nyligen har begärt kursökningar på upp till 40 procent, medan en av de största långsiktiga vårdförsäkringsbolagen MetLife har meddelat Det har slutat skriva ny LTC-verksamhet.

Om dina föräldrar (eller du) väljer att köpa försäkringen, behöver de tillräckligt med inkomst för att betala premierna för resten av livet. År 2007 var det genomsnittliga årliga premiebeloppet för långtidsvårdsförsäkring för en person i åldern 40-49 år 1 781 dollar. ålder 70 år och äldre, $ 3.026.

“Den bästa tiden att köpa LTC-försäkring är när du är ung nog för att få lägre premier, hälsosamma nog att passera medicinsk försäkring och rik nog att betala premier”, säger Bonnie Burns, utbildning och politikspecialist för California Health Advocates, den ledande Medicare förespråkare och utbildningsorganisation i Kalifornien. Även om du bara är på 40-talet är det inte för tidigt att börja tänka på det. Nackdelen? “Om du köper det när du är ung och frisk, betalar du ett lägre årligt premie, men du betalar det under en längre tid. Och om du inte kan fortsätta betala dessa premier tills du behöver vård, kan du förlora din täckning eller måste minska fördelarna, säger Burns. Om du väntar tills du är närmare pensionsåldern betalar du ett mycket högre årspremie (förutsatt att du kan skicka några medicinska försäkringar – LTC försäkringsbolag försäkrar bara friska personer). Om du väntar tills du tror att du kanske behöver långvarig vård, kan du vara oinsäker på grund av din hälsa och ålder. Verkligen kommer det ner till det här: Om dina föräldrar kan kvalificera sig för LTC-försäkringar och de har medel för att nästan garantera att de kommer att kunna följa de stora premierna, borde de allvarligt överväga att få det. När det gäller dig erbjuder många arbetsgivare nu ett LTC-förmånsalternativ som kan vara mer ekonomiskt än att köpa det själv, så fråga din arbetsgivare innan du gör någonting. Foto: Thinkstock

Fråga: Jag avslutade mitt jobb för att ta hand om min mamma, som har diagnostiserats med Alzheimers. Kan jag få betalt av Medicare eller återbetalas av staten för att vara hennes levande vårdgivare?

bild

EN: “Medicare betalar inte någonting till familjeomsorgare för vårdgivande vård, särskilt den typ av vårdvård som behövs av personer med demens eller Alzheimers sjukdom”, säger Labowitz. Om du behöver inkomsten är det dock sätt att du kan få betalt:

1. Om din mamma har låg inkomst och få tillgångar kan hon kvalificera sig för ett program som heter Cash & Counseling som erbjuds i 15 stater till Medicaid-mottagare som får betala henne direkt för en del av hennes omsorg, och hon kan då använda dessa pengar för att betala du. Läs mer om programmet på CashandCounseling.org.

2. Bli certifierad sjuksköterskaassistent (CNA-certifiering är tillgänglig via vissa vuxenutbildning och samhällskollegier och är en mycket kort studieperiod) och arbeta för en byrå som tillhandahåller patienter med speciella behov som din mamma kan kvalificera sig för.

3. Har hennes advokat eller finansiell planerare upprättat en plan som du betalar en lön från sina tillgångar om hon har något.

4. Om hon har begränsade ekonomiska resurser men äger sitt hus, kan du göra anspråk på boet för att dina vårdnadshavare ska betala från gården när hon passerar och hennes egendom är bosatt.

Under tiden kontakta din lokala agentur för åldrande, listad i regeringsdelen av telefonboken eller på nätet atN4A.org. Denna byrå erbjuder en mängd resurser som kan ge dig lite ledig tid och hemhjälp. Foto: Thinkstock

Fråga: Om jag inte har råd till mina föräldrar, vad kommer det hända med dem?

bild

EN: De flesta börjar betala för vårdhem med eget sparande och genom att likvida sina tillgångar. Enligt 2010 Marknadsundersökningen av långsiktiga vårdkostnader genom MetLife försäkring är den genomsnittliga nationella skattesatsen för vårdhem i ett semiprivatrum för en person $ 205 per dag. Det är $ 74.825 per år, och vi vet att priserna är skyrocketing. När deras resurser är utarmade kan dina föräldrar kvalificera sig för två olika federala program: Medicaid och Medicare.

Medicaid är ett federalt regeringsprogram för låginkomstiga, ekonomiskt behövande personer och administreras annorlunda i varje stat. I vissa stater debiterar Medicaid konsumenterna små mängder för vissa tjänster, men oftast är vårdhemmen helt täckt. Medicaid förmåner är baserade på behovet, men huruvida du kvalificerar är baserad på behörighetsregler i ditt tillstånd. Så om dina föräldrar uttömmer alla sina ekonomiska resurser (dollarbeloppet varierar med staten, Kalifornien tillåter en Medicaid-mottagare att ha högst 2 000 dollar i banken) och befanns vara berättigade, kan de välja en anläggning som accepterar Medicaid-patienter. (Inte alla faciliteter gör det.) Lokala byråer kan hjälpa dig att hitta en anläggning.

Så två personer som bor i exakt samma vårdhem som får samma vård skulle kunna betala två mycket olika avgifter. Man kan vara på Medicaid och betala $ 400 per månad, medan den andra betalar $ 6000 ur sin egen ficka, säger Kelly A. Thompson, en äldsteomsorgs advokat i Arlington, Virginia. Medan Medicaid inte har råd med dina föräldrar något nära lyx, ger det rimlig omsorg och komfort.

Medicare är å andra sidan sjukförsäkring som skapades av regeringen för att hantera de höga medicinska kostnader som äldre medborgare möter under sina år med minskad tjänsteeffekt. Till skillnad från Medicaid är Medicare inte knuten till individuellt behov. Snarare är det ett rättighetsprogram – dina föräldrar har rätt till Medicare, eftersom de betalar det genom sociala avgifter. Medicare täcker en begränsad tid i ett vårdhem, förutsatt att det är i samband med återhämtning från sjukhusvistelsen, men det är begränsat till bara 100 dagar per sjukhusvistelse. Medicare består av två delar: Del A omfattar sjukhusvård, posthospital utökad vård, hemhälsa och hospice. Del B, som du måste kvalificera dig för, omfattar läkarbesök, diagnostiska tester, medicinsk utrustning, ambulanser och poliklinisk fysisk och talterapi.

Även om dina föräldrar på något sätt kan kvalificera sig för och få täckning från både Medicare och Medicaid, måste de uppfylla separata behörighetskrav för varje program. Om de kvalificerar sig för båda, kommer Medicaid betala för de flesta eller alla sina Medicare Part B premier. Då är allt annat än ca $ 60 (det varierar från $ 30 till $ 95 beroende på staten) av sina sociala kontroller och andra inkomster varje månad kommer att användas för att täcka sina copays. Foto: Thinkstock

Fråga: Om mina föräldrar fortfarande äger sitt hem, kommer de att kvalificera sig till medicinsk hjälp som Medicaid?

bild

EN: De kanske. Om dina föräldrar äger sitt hem och minst en av dem bor i det, kommer de flesta stater inte att betrakta sitt värde som en finansiell resurs när det gäller att kvalificera makan till Medicaid. Staten vill inte att makan bor hemma för att bli förarmad helt enkelt för att hans eller hennes make nu bor i ett vårdhem på Medicaids bekostnad. Om emellertid ingen ägare bor där, anses hemvärdet i de flesta stater vara en ekonomisk resurs, som då kan diskvalificera dem från Medicaid-förmånerna. De skulle behöva sälja hemmet och använda de förtjänar att betala för sin vård. När alla resurser är uttömda till önskad nivå, skulle de kvalificera sig för Medicaid.

Det finns sätt, genom fastighetsplanering och användning av förtroende, att dina föräldrar kan skydda sina egenskaper och tillgångar i väntan på att kvalificera sig för Medicaid. Men Medicaid är ingen magisk kula. Tänk på att Medicaid är den lägsta möjliga hälsovården. Leveförhållandena är inte alltid vad du anser vara acceptabel. Och för din förälder att tänka sig att bli fattig för att skydda ditt arv verkar mindre än etiskt – borde inte tillgångar först och främst användas för vård?

Staterna har också vad de kallar en tittarid. Dina föräldrar kan inte bara ge bort sin egendom och börja ta emot Medicaid. Under kvalificeringsprocessen kommer Medicaid att undersöka dina föräldrars ekonomiska historia under en viss period – de senaste fem åren, i de flesta stater. Om de sålde sitt hem inom femårsperioden, använde de pengarna att betala för sina levnadskostnader, det skulle vara rimligt och acceptabelt. Men om de sålde huset och sedan gav pengarna till sina barnbarn, skulle de kunna diskvalificeras från Medicaid-förmånerna tills pengarna återvinns och brukade betala för sjukvården. Eller om de helt enkelt gjorde sitt hem till familjemedlemmar, och två år senare ansökt om Medicaid, kunde det nekas eftersom fastigheten fortfarande ses som sökandens finansiella tillgång. Foto: Thinkstock

Fråga: Jag läste att vården 2010 års lagstiftning om vård reformen undertecknade vården 2010 omfattar långsiktiga vård och levnadsbidrag. Hur kan jag få det här för min mamma?

bild

EN: Den nya långtidsvården, som kallas gemenskapens biståndstjänst och stödlagen (CLASS Act), finns fortfarande på ritbordet. KLASSAKTEN ingår i lagstiftningen om hälsovårdsreform, men reglerna har ännu inte skrivits, så ingen vet säkert om detaljerna. Regler för det måste utfärdas senast den 1 oktober 2012, enligt lag, och vi kommer att veta mer än.

Under tiden finns det några saker vi vet om CLASS Act: Det kommer att bli ett försäkringsprogram för alla amerikaner som arbetar aktivt och är 18 år eller äldre. Arbetsgivare kommer automatiskt att kunna registrera sina anställda och premier (budgetkontoret för kongresser uppskattar att medelpremierna blir $ 123 per månad lägre för yngre personer, högre för äldre) kommer att hanteras genom löneskatt. Programmet är inte obligatoriskt, vilket innebär att du kan välja bort. Planen kommer att betala en kontantförmån på i genomsnitt $ 50 per dag. Eftersom det finns en femårig intjänandeperiod är det osannolikt att påståenden är under de första åren av programmet. CLASS-lagen är inte avsedd att betala hela kostnaden för långtidsvård, utan snarare att erbjuda lite hjälp med kostnader som många sjukförsäkringsprogram inte täcker. Foto: Thinkstock


Minska långsiktiga sjukförsäkringskostnader

Gör din forskning. All politik är olika, så läs det finstilta. Hur länge får du inte hantera vardagens aktiviteter innan du är berättigad att göra anspråk? Måste du vara i ett vårdhem för policyn att täcka din vård? Konsultera med en advokat eller försäkringsprofessionell för att ta reda på vilken politik som är bäst för dig, men se till att personen är opartisk, vilket betyder att de inte är den som säljer politiken.

Begränsa tiden. Att begränsa din policy för att säga två eller tre års förmåner kan sänka premien avsevärt, vilket gör den här typen av försäkringsskydd billigare, samtidigt som du ger dig lugnet som du söker. Så tänk på hur mycket täckning du har råd med. Medan alla vill ha livstids täckning, har få personer råd med premierna, och vissa företag säljer inte längre livstidsdekningen.

Öka väntetiden. Om du går efter en LTC-policy som börjar betala efter 30 dagar efter ditt behov av långtidsvård betalar du mycket mer än om du förlänger den perioden till 90 eller 120 dagar. Tänk på skatteförmånerna LTC försäkring kommer på två sätt: skattekvalificerad och icke-kvalificerad. Skattekvalificerade LTC-policyer anses vara en form av sjukförsäkring, så det årliga bidraget kan läggas till dina medicinska kostnader på din federala avkastning om du specificerar. Om du tittar på LTC, kolla med en skatteproffs.