ženska holding credit card

Fotografije iStock

Ni skrivnost, da se je svet potrošniškega kredita dramatično spremenil v preteklem letu. Med recesijo so banke postale bolj agresivne in poskušajo pritiskati potrošnike za več pristojbin in večje obresti ali za popolno zapiranje računov. Pomoč je na poti: predsednik Obama je nedavno podpisal zakon o CARD iz leta 2009, da bi ustavil nepoštene prakse. Toda dokler ne bo stopil v veljavo naslednji februar, je to, kar morate vedeti, da upravljate plastiko na pameten način.

1. Micromanage svoje račune
Iste banke in izdajatelji kartic, ki so vam šele pred nekaj leti zagotavljali vedno več kreditov, zdaj zmanjšujejo te meje, nemočno zvišujejo obrestne mere in zapirajo aktivne in neaktivne račune z opustitvijo. Doslej jih nič ne ustavi. V tem trenutku vam morajo dati 15 dni “(45 dni, ko začne veljati novi zakon) pisno obvestilo o spremembah pogojev, ki ste jih sprejeli, vendar lahko ta obvestila ne bodo ugotovljena, če so skrite v videzu neželena pošta.

Akcijski načrt
Prijavite se na spletnem mestu izdajatelja kartice, da lahko svoj račun preverite na spletu, tudi če ste prejeli izjave o papirju. Potem preverite stran nekajkrat na teden. Ste šli brez papirja? Pazi na elektronsko pošto. Če dobite eno od teh grozljivih obvestil ali vam zaračunajo kazen, se obrnite na službo za pomoč uporabnikom, pri tem navedite svojo dolgoletno zgodovino z družbo in evidenco o plačilih za čas.

2. Naj bo vaše stanje nizko
Nazaj čez dan lahko maksimalno izplačate svoje kreditne kartice in ne povzročite škode, če niste prešli na vašo omejitev. To storite zdaj in na koncu boste dosegli nizko kreditno točko, kar pomeni, da boste ob refinanciranju vašega doma ali nakupu avtomobila plačali višje obresti, plačali pa boste tudi višje zavarovalne premije. Če želite povečati svojo kreditno oceno, uporabite največ 30% svojega razpoložljivega kredita kadarkoli na posameznih računih in skupaj, tudi če vsak mesec plačate svoje stanje.

Akcijski načrt
Primerjaj vsake kartice s kreditno omejitvijo. Nehajte dodajati novih nakupov; hkrati plačujte svoje visoke salde, da ustvarite velik razkorak med dolgovi in ​​razpoložljivim kreditom. Ustreli za kreditni rezultat 700 – najmanjši posojilodajalci menijo, da je “dober”. Ko ste tam, pojdite na 740.

3. Pazite, ko plačate
To je še posebej pomembno, če ste preklopili s papirja v brezpapirno obračunavanje. Računalniški sistemi s kreditnimi karticami so vzpostavljeni za iskanje plačil med datumom zaključka in datumom zapadlosti; če uporabljate brezpapirno obračunavanje, se morda ne zavedate datuma zapadlosti. Če imate obnavljalni tečaj in plačate zgodaj, vendar v tem malem oknu ni zabeleženo nobeno plačilo, boste šteli za prepozno in zaračunali boste približno 39 USD.

Akcijski načrt
Podjetja s kartami lahko spremenijo zaprtje izpisa in datume zapadlosti, zato jih preverite vsak mesec, preden izvršite plačilo. (Tudi če ste dobili izjave o papirju, preverite datume.) In če plačate s čekom, vedno uporabite preddodaljen črtno kodiran vračilni ovoj, da zagotovite, da se vaše plačilo hitro obdeluje.

4. Pred prenosom premislite dvakrat
vaše stanje. Če ste našli kartico z nižjo obrestno mero, prenašate zvoke kot odlična ideja. Toda najprej upoštevajte razmerje med prenesenim saldom in kreditnim limitom na tej novi kartici. Če začnete uporabljati vse razpoložljive kredite za ta novi račun (in se spomnite, ste pravkar dodali drugo kreditna linija v vašo zbirko), lahko utrpi vašo kreditno oceno. In ne pozabite 3% do 4% pristojbine za prenos.

Ali je nižja obrestna mera vredna zadetka za vaš rezultat? Rekel bi ne, razen če imate trdno kreditno točko 700 ali več, boste uporabili manj kot polovico kreditnega limita na novi kartici, obrestna mera po uvodnem obdobju pa je precej nižja od vaše plačati zdaj.

Akcijski načrt
Preden se premaknete, pokličite svojo trenutno podjetje in prosite, naj zmanjšajo svojo stopnjo. Povej jim, da razmišljate o prenosu bilance, če ne bodo sodelovali. Če imate dobro boniteto in zgodovino plačil za plačilo na čas, morajo upoštevati; vendar boste morda morali večkrat poklicati in se pogovoriti z nekaj nadzorniki. Če vas še vedno zavrnejo, preizkusite svoje možnosti prenosa na karticah CardTrak.com in IndexCreditCards.com in se prepričajte, da ste prebrali vse drobne tiskane preden ste se zavezali.

5. Zahtevajte povečanje omejitve
Če je znesek kredita, ki ga uporabljate, preveč blizu vašemu trenutnemu kreditnemu limitu (bodisi na posamezni kartici bodisi v vseh vaših računih skupaj), zahtevajte višjo kreditno mejo. Morda boste lahko povečali vrzel in izboljšali svoj rezultat. Vendar se zavedajte, da bi to lahko tudi sprožilo posojilodajalca, da bo izpisalo vaše kreditno poročilo, kar bi povzročilo “poizvedbo”, ki bi lahko vplivala na vaš rezultat. In ne upoštevajte omejitve, razen če ste zelo disciplinirani in ne boste videli, da je to izgovor za preživljanje.

Akcijski načrt
Pokličite službo za stranke in zaprosite za povečanje (imeti morate znesek). Zahtevek branite s tem, kako dolgo ste stranka in zgodovina plačil.

6. Ne uporabljajte za kredit, ki ga ne potrebujete
Čeprav vaši prvih nekaj računov kreditnih kartic gradijo in izboljšajo vašo kreditno oceno, pride do točke, ko bo pridobitev več zmanjšala vaš rezultat. Kjer je ta točka, nihče ne ve, na splošno pa sta dve ali tri karte vse, kar potrebujete.

Akcijski načrt
Recite “ne, hvala”, ko blagajna ponuja 10% popusta od nakupa v zameno za izpolnjevanje kreditne prijave trgovca. In ne izpolnite aplikacije samo, da vidite, ali se lahko kvalificirate. Po mojem mnenju hranjenje kreditnih kartic ni potrebno (in obrestne mere so grozne), razen če obstaja nekaj prevladujoče koristi, ki bo izravnalo ding v vašem kreditne, kot je pridobivanje 500 $ s hladilnikom 3.000 $.

7. Odprite račun
Zaključni računi se lahko zdijo očitni način za odpravljanje težave s preveč kreditnimi karticami. Ampak to ni. Ko se računi odprejo, se škoda izvrši. Če jih zapišete, bi lahko dejansko znižali vaš rezultat (izguba razpoložljivega kredita zmanjšuje vrzel med tem, koliko dolgujete in razpoložljivim kreditom). Če se vaš skupni znesek razpoložljivega kredita zmanjša, tako kot pri zapiranju računov, se bo tudi vaš kreditni rezultat zmanjšal.

Akcijski načrt
Kartice hranite na vseh svojih karticah. Vedite, kje so; ki je, če je kdo, solastnik ali pooblaščeni uporabnik; kako in kdaj pridejo mesečni izpiski; in posebne pogoje vsakega od njih.

8. Aktivni računi
Banke in drugi posojilodajalci so v teh dneh v akciji, da zmanjšajo svojo izpostavljenost tveganju z zapiranjem neaktivnih kreditnih računov. Ne glede na to, kdo zapira račun – vi ali kreditodajalec – to ni dobra stvar.

Akcijski načrt
Dokler se vaš dolg ne plača v celoti (ali dokler ne porabite zelo malo, recimo samo 10%), vse račune aktivne. Če jih ne uporabijo, upnikom povabijo, da jih zapirajo. Vsak mesec zaračunajte nekaj malega, nato pa nemudoma izplačajte nakazilo. Razmislite o nastavitvi majhnega plačila (kot je telefonski račun), ki se samodejno zaračuna določenemu računu, in plačajte račun samodejno.

9. Znižajte stopnjo
Preden poskusite znižati obrestno mero s kreditno kartico, veste, kako dolgo ste imeli račun in imate splošno predstavo o vašem plačilnem zapisu in kreditnem rezultatu.

Akcijski načrt
Pokličite servisno službo in zahtevajte znižanje stopnje na podlagi vaše dolgoživosti, zgodovine plačil in kreditnega rezultata. Ko gre za tisk, je povprečna stopnja kreditne kartice v ZDA 14,3%. Če plačate več kot povprečje, se vprašajte, zakaj. Povej jim, da je to nesprejemljivo. Če niste uspešni, ne trdite; ljubezniv zaključek pogovora. Pokličite v 15 minutah in se pogovorite z drugo osebo. Poskusite vsak dan, dokler ne dobite razumne stopnje.

10. Pridobite pravo kartico za nagrade
Kartice za nagrade delujejo samo, če ne plačujete nobenih obresti na računu. Če ponavadi nosite ravnovesje, se jim izogibajte! Kartice, ki zaslužijo milje ali ponujajo denarna sredstva, imajo višje obrestne mere (nekatere so blizu 20%) kot brezplačno, brezplačne kartice.

Akcijski načrt
Ko ste pripravljeni na nagradno karto, preizkusite svoje možnosti na spletnih mestih, kot so tisti, ki so že omenjeni v točki 4, ali pa preverite LookupCreditCards.com in CardRatings.com. Ujemite karto s svojimi potrebami. Na primer, če ne potujete, pojdite na denar nazaj namesto zračnih milj.

Preden vzamete nagradno kartico, preberite vse pogoje in razumite omejitve. In beseda previdnosti: To je enostavno upravičiti nepotrebno porabo v imenu točk za zaslužek … ampak fant, se bo to vrnilo, da te ugrizneš, ko moraš v celoti plačati stanje na koncu meseca.