försäkring

Shutterstock

Den enklaste anledningen att få livförsäkring är att se till att dina nära och kära har tillräckligt med pengar för att betala räkningarna och täcka viktiga utgifter om du skulle träffas med en otrolig slut, som de säger. Så här fungerar det: Du köper en policy för en viss täckning och betalar en premie varje månad. I händelse av att du försvinner betalar försäkringsbolaget en dödsförmån i den täckning du valt, vilken din familj sedan kan leva vidare. Åtminstone syftar du på att ersätta din inkomst i några år, tills dina barn, make eller släktingar kan försvara sig själv, eller tills din maka kan få pengar till pension (vanligtvis vid 65 års ålder). Tricket är att räkna ut mängden täckning som fungerar bäst för dig.

Täckningen baseras i stor utsträckning på din inkomst. En vanlig tumregel är att få en policy värd 7-10 gånger din inkomst. Om en av er är en hemma-make, bör din policy täcka kostnaden för att anställa personer för att köra hushållet tills pensionsfonderna sparkar in eller barnen är ensamma.

Men du kanske vill ersätta mer än bara din inkomst, varnar Steven Weisbart, ekonom med Försäkringsinformationsinstitutet (III). När du har dött kan din familj medföra medicinska eller begravningsutgifter. Du kanske vill se till att dina barns collegeräkningar kan täckas eller att inteckning kan betalas i sin helhet (för att ge dina överlevande den extra säkerheten). Då vill du inte betala för mer täckning än vad du behöver, säger Weisbart: “Uppskatta vilka resurser din familj kan ha utan livförsäkringar som akutsparande eller Sociala överlevnadsförmåner – och väga det mot löpande och nya utgifter. Köp sedan livförsäkring för att stänga klyftan. ” För att hjälpa dig att räkna ut hur mycket du behöver, använd livförsäkringsberäkaren på Kiplinger.com.

Alla livförsäkringar är inte samma. Du behöver förmodligen inte så kallad permanent livförsäkring – som faller i tre kategorier: hel, universell eller variabel livsförsäkring. Dessa policyer, som kräver att du betalar en premie under hela ditt liv, ger en dödsförmån om något skulle hända dig, men de är avsedda att dubbla som ett sätt att samla sparande eller göra investeringar. Innan du (eller din make / maka) dör, kan du ta ut pengarna eller låna mot det i vissa fall. Men permanent försäkring är dyrt; mellan premierna och de underliggande avgifterna är det inte alltid en bra affär, säger Galia Gichon, en finansiell expert i New York City.

I de flesta fall är allt du behöver a plan på lång sikt, som fungerar precis som hemma eller bilförsäkring. Du betalar en fast mängd varje månad, för en viss term som du väljer: 10, 15, 20 år (baserat på hur länge du vill skydda din familj tills dina barn är ute av college och arbetar till exempel). I slutet av terminen är din täckning över och du slutar göra betalningar. En hälsosam 45-årig kvinna skulle betala ungefär 600 dollar per år för en 10-årig politik med en $ 500.000-fördel – cirka 50 dollar per månad eller mindre än 2 dollar per dag.

Ju yngre och friskare du är, desto billigare är policyen – men låt inte det avskräcka dig. När du registrerar dig för en policy kommer försäkringsbolaget sannolikt att skicka en kvalificerad medicinsk person för att utföra en 30-minuters fysisk, säger Weisbart. Beloppet du betalar som premie baseras på din läkarundersökning, samt din ålder, journaler, familjemedicinsk historia och andra faktorer.

Men även om du har ett existerande tillstånd eller är äldre, anta inte att dina premier kommer att höjas, säger Weisbart. “Medicinska framsteg har gjort många villkor hanterbara, till och med cancer. Om du har ett tidigare existerande tillstånd, handla för att se vilket företag som erbjuder den bästa affären för dig.” Men använd inte Internet, säger han; det kommer inte att ta itu med nyanser av din situation. “Ring en agent eller mäklare som har erfarenhet av att hantera existerande förhållanden, fråga vilka företag de jobbar med och om de har erfarenhet av att arbeta med människor i din situation. De kan till och med kunna förhandla på din vägnar”, säger han.

Börja med din arbetsgivare, som kan erbjuda en grupppolitik med låg ränta. Många företag erbjuder någon form av livförsäkring, så kolla först där det kan vara ditt billigaste alternativ. Billigare betyder inte nödvändigtvis bättre, förstås; du behöver fortfarande se till att du får den täckning du behöver. Du kan också köpa en livförsäkring genom en agent eller ett företag direkt. Konsumentrapporter rekommenderar att du får gratis uppskattningar online på AccuQuote.com eller SelectQuote.com-dessa siffror kan hjälpa dig som jämförelseshop. Så länge du får en policy från ett företag med ett solidt betyg (kontrollera med kreditvärderingsinstitut AM Best, Fitch eller Standard & Poor’s online) till ett pris du har råd, spelar det ingen roll om du får täckning via din lokala agent, arbetsgivare eller någon annanstans, säger experter.

Köp inte livförsäkring för dina barn. Som hos vuxna är permanenta eller hela livspolitiken dyra; du skulle bättre göra ett traditionellt spar- eller investeringskonto för dina barn. När det gäller en termipolitik rekommenderar Weisbart att “om inte ditt barn är en stor inkomstleverantör” (Tänk Justin Bieber!) Och familjen beror på barnets intäkter, är det inte värt det.

Om du redan har livförsäkring kan det behöva en uppdatering. Du tänker troligen: “Det har blivit omhändertagen – jag behöver inte tänka på det.” Men det är inte alltid fallet. Om du har skilt eller omgift, måste du förmodligen ändra din policy och namnge en ny mottagare. (Det är inte svårt att göra en förändring av en löptidspolicy. Kontakta bara försäkringsleverantören.) Om du har köpt ett dyrare hem sedan du tog ut politiken eller refinansierat de senaste åren och bär ett större lån, kan du behöver en ny politik med mer täckning. Eller om en åldrande förälder har kommit att leva med dig och nu beror på ditt stöd, kanske du vill ha en större politik för att täcka hans eller hennes behov om du skulle dö. Återigen är tanken att inte tillhandahålla en Paris Hilton-liknande livsstil för din familj, men att täcka förutsebara behov (säg om din förälder skulle behöva hjälp som täcker vårdkostnaden när du var borta).

Andra skäl du kanske vill uppdatera din policy: Om ett av dina barn inte längre är beroende av din inkomst, om du nyligen har minskat eller om din spärrkudde har vuxit, kanske det är dags att skala tillbaka på den täckning du behöver . Om du är osäker, kontakta en finansiell planerare (Napfa.org är en bra källa till avgiftsbelagda planerare, det vill säga personer som inte är anslutna till en produkt som de försöker sälja).

Det enda dokument du behöver om du blir sjuk

En levande vilja – ibland kallad en deklaration eller ett avancerat hälso- och sjukvårdsdirektiv – reglerar dina oändliga önskningar, och du borde rita upp det medan du är frisk.

Dokumentet ger dig rätt att acceptera eller vägra vissa uttjänta vård som artificiell andning, hydrering och näring om du blir sjuk. “Om du inte vill att ditt liv förlängs på detta sätt, säg det i din deklaration”, säger Liza Hanks, en advokat vid Finch Montgomery Wright i Palo Alto, Kalifornien. Detta skiljer sig från en ordning som inte återupplivar (DN R), en form som en läkare kan ge till äldre och terminalt sjuka patienter för att förhindra att HLR används i en nödsituation.

Men även när dina önskemål anges kan saker gå fel i en kris, så experter rekommenderar att du även namnger någon som kan förespråka för din räkning, en person som kan vara din vårdgivare eller agent. Nyckeln är att välja någon som är tillgänglig (eller kunna hoppa i ett plan för ett ögonblick), trovärdig och obetydlig i en kris.

I de flesta stater kommer du att ställa upp din levande vilja i tandem med att namnge din vårdgivare. Dokumentet som används för att beteckna den här personen heter en hållbar vårdmakt och är lätt att ställa upp, säger Hanks. Du behöver inte en advokat för detta eller din levande vilja. I många fall kan du få de nödvändiga blanketterna från din HMO, från ett seniorcenter eller från en statlig medicinsk förening eller WillMaker-programvara. I vissa stater kan papper behöva vara notarized eller bevittna.